當前，國家為支持中小企業的發展，為解決中小企業融資難問題，在全國各地建立起了為中小企業擔保的體系，信用擔保公司也隨著應運而生。信用擔保公司是以中小企業信用評估為基礎，承擔銀行信貸調查與保證的企業，但也是高風險的行業。如何有效的防范和化解擔保風險，提高風險管理水平是確保信用擔保行業正常發展期待解決的問題。如何幫助信用擔保企業防范與化解法律風險？律師在這一方面應如何作為？筆者就此類問題聯系法律理論及平時的業務實際操作，提出幾點看法。
　　一、擔保公司目前業務中存在的法律風險
　　擔保公司在開展業務中存在的擔保風險主要就是擔保主體損失的可能性，這種可能性分為系統風險和隨機性風險兩類。系統風險是由整個社會的信用環境，法律環境和政策環境的變化而產生的風險，這種風險靠擔保機構自身的力量是無法解決的。而隨機性風險是擔保機構和擔保業務自身的風險，通過風險管理可以有效地防范和化解這種風險，減少不必要的風險損失。對擔保公司來說，最常見的隨機性風險是企業的信用風險，也稱代償風險，是指由于債務人無力或不愿意償還而造成擔保機構損失的風險。
　　二、擔保公司防范代償風險的幾點措施。
　　就以上存在的風險擔保公司必須采取措施積極主動避免風險產生，不能消極等風險產生再去做工作。擔保公司如何主動防范此類風險？筆者認為可以從以下幾個方面開展工作。
　　1、建立再擔保
　　再擔保是對擔保的擔保，即再擔保機構對擔保機構已承擔的擔保風險按照一定的比例再次進行擔�；驈娭圃贀�保，以分散和轉移已擔保的風險。再擔保機制是擔保體系中分散和轉移己擔保風險的重要保障方式。
　　2、建立反擔保
　　對于借款人申請擔保公司提供擔保的，擔保公司都要求借款人提供反擔保，根據《中華人民共和國擔保法》第四條規定：“第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保�！狈磽�保是指依照保證人與債務人事先的約定，如果債務人不履行債務時，保證人可以不經過訴訟或仲裁程序，就可以直接從債務人事先提供的反擔保措施中獲得履行或得到經濟上的補償，從而把信用風險的一部分分散給債務人，降低擔保機構的風險系數。擔保公司對于獲得批準擔保的企業可以根據企業和項目的實際情況采用一種或幾種保證措施。反擔保一般采用以下四種形式：
　�。ㄒ唬┮员ＷC金形式提供反擔保。保證金是指在委托保證合同生效后交給保證人，用于債務人的借款債務支付的資金。當債務人不履行主合同時，保證人無須征得債務人的同意即可直接將保證金劃撥給債權人。保證金的多少一般由保證人與債務人協商確定，并在委托保證合同中確定。
　�。ǘ�）以質押形式提供反擔保。企業以屬于自己的動產或有價證券申請質押時，擔保公司作為質物占管的質權人，負有保管質物的責任和義務，因此，選擇質物時，應嚴格遵循值高、體積小、易于保管的原則。由于我國金融系統信息共享程度極低，質權經常受到許多不確定因素威脅，故此質押過程中登記、保險、公證等措施具有重要意義。當企業的質押審查獲通過時，擔保公司出具“信用保證書”，企業憑此向金融機構融資。
　�。ㄈ�）以保證形式提供反擔保。保證反擔保又稱信用反擔保，是指債務人向擔保人提供第三人作為其信用保證人，當債務人不履行債務時，按照反擔保合同的約定，由該第三方作為保證人履行債務或者承擔連帶責任。從而把債務人到時可能不履行債務的信用風險分散出去，降低擔保機構的信用風險。
　�。ㄋ模┮缘盅盒问教峁┓磽�保。抵押人將自己享有完整所有權的財產抵押給擔保公司，作為自己到期不能履行的保證。法律規定抵押應當辦理相應手續的，應當辦理，否則不能對抗第三人。
　　3、規定合理的風險控制指標，主要包括：
　�。ㄒ唬┛刂瀑Y金放大倍數。擔保資金的放大倍數一般是指擔�？傤~與擔保資產總額的比例。由于擔保公司的資產僅是起擔保作用，而不發生實際的資金流出，因此其一定的資產可以承擔比自身資本數額更大的擔保。擔保機構的資金放大倍數是與擔保風險成正比的，比例越大，可能產生的風險也就越大，同時收益也越多。把擔保公司的資金放大比例控制在一個合理、恰當的比例上，是擔保公司防范風險的必要措施。代償率是擔保機構在一定期間內發生的代為清償總額與該期間內在保債務余額之比。代償率反映了擔保公司承擔的風險程度，代償率越高，則在保債務發生損失的可能性就越大，反之就越小。雖然代償的發生不完全決定于擔保機構自身，但擔保機構事先確定合理的代償率，有利于風險的防范。一般代償率控制在35%為宜。擔保公司在實施擔保業務操作中，當代償率超過控制比例時，就應采取措施，慎重處理。
　�。ǘ�）控制擔保費率。擔保機構在開展擔保業務時，收取一定數額的擔保費是世界各國的通行做法。擔保費率的高低直接關系到擔保機構的收入，是擔保機構收入的主要來源。擔保費比例定得過低，就會影響到自身的生存和發展，擔保機構的擔保費比例定得過高，又勢必增加中小企業的貸款負擔，影響擔保業的發展。因此，擔保公司應當根據情況確定一個比較合適的擔保費率。
　　三、擔保公司業務中律師的法律實務。
　　1、關于擔保公司的擔保業務流程。律師為擔保公司提供法律服務就必須清楚地了解擔保公司的業務流程，了解其中產生哪些法律關系，以及法律關系中可能存在或出現的風險。擔保公司為中小企業向銀行等金融機構貸款提供保證擔保，其業務開展的流程是：①由債務人提供擔保申請②進行資信評估與擔保審核③在債權人與債務人簽訂合同時，由擔保公司與債權人簽訂保證合同；需要時，擔保公司與債務人簽訂反擔保合同④按約定支付但保費⑤主合同履行不能，由擔保公司按約定代償⑥擔保公司實施追償.
　　2、擔保公司業務流程中存在的法律關系。通過以上的業務流程可以看出，擔保公司業務中存在以下的法律關系：①債務人與借款人之間的借款關系②借款人與擔保公司之間的委托擔保關系③擔保公司與借款人之間的保證關系④擔保人與反擔保人（借款人或其它）之間的反擔保關系
　　3、在擔保公司業務開展過程中，律師所可以介入的法律實務體現在：
　�、籴槍�具體業務的需要制定合同，包括：擔保合同、委托擔保合同、反擔保合同、質押和抵押合同以及相關的協議書和法律文件
　�、谥贫�業務操作流程表和相關的規章制度。
　�、蹖彶榉磽�保措施的足值性、合法性以及有效性。
　�、軈⑴c業務談判
　�、葆槍Σ煌瑯I務設計不同的反擔保（組合）措施
　�、拮穬敯讣�的代理
　�、呦驌�保公司業務人員講授業務和法律知識，并指導業務實踐。
　　我國的企業信用擔保公司從產生就具有“政策性”，國家也出臺許多政策對擔保企業給予支持，但就目前來看，擔保公司承擔了太多的風險。擔保公司需要的不僅僅是自身懂得如何去避免和化解風險，更需要的是良好的外部生存和發展環境，同時，擔保公司本身也要建立起嚴格的風險防范機制和內部約束與管理機制，自身要不斷的壯大。擔保公司決不能因為風險的存在，就不去做業務，善于經營風險，并從風險中獲益，才是擔保公司立于不敗之地的真正秘訣。